Cât de mulți bani sunt necesari la pensie pentru a menține nivelul de trai? Cum să îi obținem?

Multe persoane au o viziune eronată despre pensie și planurile lor nu se aliniază adesea cu realitatea vieții.

Este de așteptat ca tinerii de astăzi să trăiască mai mult decât generația parentală, iar schimbările demografice favorizează un număr tot mai mic de contribuabili care să sprijine pensiile unui număr crescător de pensionari. Strategia de a aștepta ajutoare din partea statului pentru pensie este una riscantă și, în cele din urmă, ineficientă.

Transformările demografice semnificative pe care le observăm necesită o atenție serioasă, altfel riscăm să devenim pensionari cu resurse financiare limitate.

Marina Atomesei (numele este fictiv, dar povestea este reală) era convinsă că are suficiente economii pentru pensie. Totuși, nu s-a pregătit pentru o viață mai lungă, trăind până la 90 de ani. Cu doar 20.000 de euro în cont și o pensie de aproximativ 3.400 de lei pe lună, Marina s-a văzut în fața unor cheltuieli crescătoare.

Pensia ei nu putea acoperi facturile în continuă creștere, iar casa primită de la părinți necesita costuri considerabile. Anul trecut a fost nevoită să meargă frecvent la spital, iar cheltuielile pentru îngrijiri medicale au fost substanțiale. Copiii ei o ajută cu cheltuielile, altfel nu ar putea face față. „Plănuiam să mor la o vârstă mai apropiată de media, dar viața a decis altceva!”, a declarat ea.

Planurile financiare făcute la 50 de ani se dovedesc adesea inadecvate când vin adevăratele provocări.

Ioana Pop, o pensionară de 80 de ani, își amintește cum divorțul de la 62 de ani i-a afectat grav situația financiară. Locuind în zona Timișoarei, nu a prevăzut că pensia soțului și economiile comune ar putea fi insuficiente pentru un trai decent. După separare, și-a păstrat casa și o parte din bani, dar a fost nevoită să-și sfătuiască fiica să-și protejeze moștenirea de eventuale probleme viitoare.

Îmbătrânirea este mereu legată de aspectele financiare. Conform datelor INS, pensia medie a asigurărilor sociale este de 2.797 lei, un nivel care nu permite un trai confortabil. Statisticile arată că un pensionar cheltuie aproximativ un sfert din pensie pe alimente și o sumă similară pe medicamente și servicii de sănătate. Ce rămâne este folosit pentru utilități și produse ne-alimentare.

Care este suma necesară la pensie pentru menținerea nivelului de trai?

În prezent, pensia medie netă reprezintă mai puțin de jumătate din salariul mediu net. Pentru a menține același venit, este esențial să ai fie economii semnificative, fie să investești din timp în fonduri de pensii suplimentare: Pilonul 2 sau Pilonul 3. Este crucial să ne gândim la speranța de viață crescută și la posibilitatea de a trăi mai mult decât anticipăm.

Referitor la Pilonul 2, se preconizează că la sfârșitul anului 2024 se vor înregistra:

un randament mediu anual de 7,7% față de o inflație medie anuală de 4,4%;

câștiguri nete din investiții de 44,3 miliarde RON;

3,1 miliarde RON deja plătite beneficiarilor și moștenitorilor;

210.000 de beneficiari și moștenitori care și-au primit banii (sursa)

Românii consideră că o pensie decentă ar trebui să fie de 4.945 RON, cu mult peste media actuală.

Conform unui sondaj național efectuat de ISRA Center la solicitarea APAPR, românii estimează că o pensie lunară decentă ar trebui să fie de 4.945 RON (aproape 1.000 EUR), acest nivel fiind cu 75% mai mult decât pensia medie din prezent, însă majoritatea nu economisește suficient pentru a ajunge la acest prag.

Datele de la Casa Națională de Pensii Publice arată că mai puțin de 10,4% din pensionarii actuali încasează o pensie care depășește acest nivel, ceea ce subliniază discrepanța dintre așteptările populației și realitățile sistemului de pensii publice, care se confruntă cu presiuni financiare și demografice.

Pentru a umple acest gap între așteptări și realitate, Pilonul 2 de pensii private este considerat cele mai adecvat instrument pentru acumularea de fonduri pe termen lung, având în vedere că 74% dintre români afirmă că nu economisesc suplimentar, în afară de pensiile private.

De asemenea, 82% dintre respondenți cred că Pilonul 2 trebuie să fie menținut. Comparativ cu 67% în 2022, aceste date reflectă un nivel record de încredere în pensiile private.

Indicatorii de satisfacție a clienților în ceea ce privește administrarea Pilonului 2 evidențiază creșteri semnificative față de anul precedent; 60% dintre români sunt mulțumiți de accesul la informații privind Pilonul 2, 55% sunt mulțumiți de siguranță și garanții, iar 46-47% se declară satisfăcuți de randamente și costuri de administrare.

Un alt aspect relevant este că majoritatea respondenților au devenit mai bine informați cu privire la Pilonul 2. Astfel, 78% știu că banii din Pilonul 2 sunt proprietatea lor, 71% că sumele acumulate se moștenesc, 69% că acestea sunt garantate și nu pot fi pierdute, iar 66% că sunt investite continuu.

„Aceste statistici sugerează o creștere semnificativă a încrederii și a satisfacției românilor față de Pilonul 2 de pensii private. Aprecierea se datorează rezultatelor optime ale fondurilor de pensii pe parcursul activității acestora și eforturilor continue de informare și conștientizare a publicului.”, a comentat Radu Crăciun, președintele APAPR.

Este important de reținut că:

Pensia de stat (Pilonul 1) acoperă doar necesitățile de bază. Pilonul 2 te ajută să menții un nivel de trai asemănător cu cel pe care-l aveai în perioada activă.

Pensia din Pilonul 2 este garantată de administratorul fondului. În prezent, România are șapte administratori de pensii private Pilon 2, al căror activitate este monitorizată de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Aproximativ 8,3 milioane de români au conturi la Pilonul 2.

De asemenea, fondurile de pensii private nu sunt gestionate direct de administratorii, ci sunt păstrate de instituții financiare bancare, care sunt supravegheate de Banca Națională a României (BNR). Aceste sume sunt proprietatea participanților și sunt destinate exclusiv pentru pensii private viitoare. Administratorii nu pot accesa direct banii, ci oferă ordine de investiții băncilor depozitare.

Este esențial de știut că, conform legislației, fondurile de pensii private nu pot da faliment. Separarea fondului de pensii de administrator garantează că fondurile nu vor avea probleme financiare. Riscurile există teoretic doar pentru administratori. Chiar și în situațiile în care un administrator întâmpină dificultăți, există mecanisme de transfer eficient către alți administratori performanți.