Impactul îmbătrânirii populației asupra pensiei tale viitoare

Un procent semnificativ din statele europene consideră că îmbătrânirea populației reprezintă cea mai mare amenințare, conform analizei din februarie a Monitorului Fiscal European.

O populație în vârstă are un impact considerabil asupra bugetului național, generând cheltuieli mai mari (în special în sectoarele sănătății și pensiilor) și limitând veniturile obținute din impozitele plătite de un număr tot mai mic de angajați.

În România, situația s-a deteriorat în ultimul deceniu, cu peste 20% din populație fiind formată din seniori. Județul Teleorman se află în topul vulnerabilității, având o proporție de un sfert din locuitori cu vârsta de peste 65 de ani, conform datelor Institutului Național de Statistică.

Îmbătrânirea influențează modul în care vei gestiona finanțele la pensie. Conform INS, pensia medie din sistemul de asigurări sociale este de 2.797 lei, un nivel insuficient pentru a asigura un trai decent. Statisticile arată că pensionarii își cheltuiesc aproximativ un sfert din pensie pe alimente și o sumă similară pe medicamente și servicii medicale. Restul sumei este folosit pentru plata utilităților și a altor produse.

Aspectele financiare ale Pilonului I și II de pensii

Gândește-te la economiile tale pentru pensie ca la un turn de investiții. Pilonul I reprezintă fundația turnului, cu resurse asigurate de Stat, în timp ce Pilonul II adaugă un etaj de siguranță prin contribuțiile tale și ale angajatorului, plus investițiile realizate. Există de asemenea un Pilon 3, care reprezintă economiile și investițiile tale personale.

Pensia de stat (Pilonul I) este destinată acoperirii nevoilor fundamentale. În contrast, Pilonul II contribuie la menținerea unui standard de viață similar cu cel avut în timpul activității.

Pensia din Pilonul II este asigurată de administratorul fondului de pensii. La nivel național, sunt 7 administratori care se ocupă de pensiile private Pilon 2, iar Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) supervizează continuu activitatea acestora. Aproape 8,3 milioane de români au conturi în acest sistem.

Resursele acumulate prin fondurile de pensii private sunt administrate de bănci depozitare, care sunt sub atentă supraveghere din partea Băncii Naționale a României (BNR). Aceste fonduri sunt considerată proprietatea participanților și pot fi utilizate doar pentru plata pensiilor private, iar administratorii nu au acces direct la fonduri.

Un aspect important este faptul că, prin lege, fondurile de pensii private nu pot da faliment. Separarea strictă a activelor între fonduri și administratori asigură faptul că fondurile de pensii nu se confruntă cu dificultăți financiare. Chiar în cazul în care un administrator întâmpină probleme, fondul este transferat altui administrator cu o bună reputație.

Distincții între Pilonul I și II de pensii

Pilonul 1 funcționează fără acumulare și fără investiții. Majoritatea contribuțiilor noastre nu se acumulează într-un cont individual și nu sunt investite de administrația de Stat.

Este greșit să afirmăm că, prin participarea la Pilonul 1, ne construim pensia proprie. În realitate, contribuim la pensia actualilor pensionari, iar viitorii contribuabili vor susține pensiile noastre (sistemul Pay-as-you-go). În comparație, Pilonul 2 permite investiții și multiplicarea resurselor.

De asemenea, fondurile acumulate în Pilonul 1 nu pot fi transferate, spre deosebire de Pilonul 2, unde este posibil transferul între fonduri.

Pentru mai multe detalii, consultați tabelul de mai jos:

Informații esențiale:

• Pilonul 2 este obligatoriu pentru toți salariații cu vârsta până în 35 de ani, fiind opțional pentru cei cu 35-45 de ani.

• Dacă nu aleg un fond de pensii administrat privat în termen de 4 luni de la angajare, salariații vor fi repartizați aleatoriu la unul dintre fondurile disponibile.

• Dacă nu știu la ce fond au fost repartizați, participanții pot verifica informațiile pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) pentru detalii despre fondurile autorizate și performanțele acestora.

• Participanții pot schimba oricând fondul de pensii în funcție de preferințele personale și de nivelul de încredere în respectivul fond.

• Participarea este limitată la un singur fond de pensii administrat privat.

3 concepții greșite despre Pilonul I și II de pensii

• Concepția Nr. 1: Pilonul I și II au același regim de proprietate.

Pilonul I este pensia publică, finanțată prin contribuții (impozite) ale populației active pentru pensionarii actuali.

Pilonul II este pensia privată obligatorie, constituită din contribuțiile participanților.

Pensia de Pilon I este o obligație a Statului, în timp ce pensia privată (Pilon II) este o proprietate privată a fiecărui participant, conform legii 411/2004: "Art. 48 - (1) Participantul este proprietarul activului din contul său".

Un exemplu este că, în cazul decesului participantului, pensia publică se pierde, în timp ce dreptul la pensia privată (Pilon II) este transferat moștenitorilor, confirmând astfel dreptul de proprietate.

• Concepția Nr. 2: Valoarea pensiei publice este garantată.

Conform Constituției, dreptul la pensia publică este garantat, dar valoarea acesteia nu este. Atât cuantumul pensiei, cât și vârsta de pensionare se pot modifica prin lege.

Cu randamente negative, Pilonul I este mai degrabă o impozitare decât un beneficiu pentru contribuabili, conform unui studiu al CFA România, devenind rentabil abia după 74 de ani.

Populația României scade constant, iar în următorul deceniu, va exista o persoană activă la fiecare 2,5 pensionari (comparativ cu 1,3 în prezent).

Această dinamică ridică probleme de sustenabilitate pentru sistemul de pensii publice, soluțiile fiind majorarea impozitelor, ajustarea graduală a pensionării sau chiar stagnarea valorii pensiilor.

• Concepția Nr. 3: Cei care contribuie la Pilonul II pot pierde toate contribuțiile.

Activele fondurilor private sunt strict separate de cele ale administratorului fondului, ceea ce asigură protecția contribuțiilor. În cazul falimentului administratorului, fondul de pensii nu intră în faliment.

Similar depozitelor bancare, există o schemă de garantare a contribuțiilor pentru fondurile de pensii.

Valoarea activelor poate fi consultată online, administratorii având aplicații dedicate pentru acest lucru.