Unde să investești banii în această iarnă cu risc minim, dacă ai între câteva zeci de lei și 1.000 euro?

În luna decembrie, băncile și instituțiile statului își intensifică competiția pentru atragerea economiilor românilor. De vineri, vor fi disponibile opțiunile Fidelis și Tezaur de iarnă, care permit investiții de valori mici. Tezaur nu impune o sumă minimă pentru investiții.

*Acest articol nu constituie o recomandare de investiție, ci oferă o prezentare a opțiunilor disponibile pe piață.

Când ne gândim la investiții, este esențial să luăm în considerare prognoza de inflație a BNR, care pentru finalul anului viitor se așteaptă să fie de 3,3%. Este important de menționat că această prognoză are o marjă de incertitudine de +/-2,3 puncte procentuale. Astfel, un capital de 1.000 de lei ar trebui să genereze un câștig de cel puțin 33 de lei.

Pentru Tezaur, nu există cerințe de sumă minimă, în timp ce pentru titlurile Fidelis, donatorii de sânge pot începe cu 500 lei, iar ceilalți investitori trebuie să aloce minimum 5.000 lei. În cazul investiției de 500 lei, câștigul ar trebui să depășească 16,5 lei pentru a compensa inflația, iar pentru 5.000 lei, câștigul estimat este de 165 lei pe an.

*Pentru analiza depozitelor bancare, am utilizat calculatoare de pe FinZoom.ro și Conso.ro.

Ofertele din decembrie pentru bănci și stat, pe o perioadă de un an

La o sumă de 1.000 de lei, băncile oferă dobânzi ce variază între 5,2 și 6,9%. După deducerea impozitului pe venit și a comisioanelor, câștigurile vor fi cuprinse între 46,8 și 62,1 lei.

La Tezaur, dobânda pe un an este de 6,45%, rezultând un câștig de 64,5 lei pentru o investiție de 1.000 de lei.

*Sumă de 1.000 lei este utilizată exclusiv ca exemplu; la Tezaur se poate investi sume mai mici.

Pentru donatorii de sânge, Fidelis oferă o dobândă de 7,45%, ceea ce înseamnă un câștig de 37,25 lei dacă se investesc 500 lei, respectiv 74,5 lei pentru 1.000 lei, iar banii vor fi primiți anul viitor în decembrie.

Fidelis clasic pe o perioadă de un an are o dobândă similară de 6,45%, dar suma minimă de investiție este de 5.000 lei, cu un câștig de 322,5 lei.

Opțiuni de investiție pentru o perioadă de 2-3 ani

Statul propune prin Fidelis o dobândă de 3,75% pentru o perioadă de 2 ani, cu o sumă minimă de 1.000 de euro, ceea ce ar aduce un câștig de 37,5 euro anual, totalizând 75 euro.

Pe de altă parte, dobânzile bancare pentru euro sunt de 1,75 – 2,4% anual, iar câștigurile după impozitare și comisioane ar fi între 16,89 și 45 euro pe parcursul celor 2 ani.

În lei, pentru o perioadă de 3 ani, Tezaur oferă o dobândă de 7,2%/an, rezultând un câștig de 72 lei pe an pentru o investiție de 1.000 lei, ceea ce înseamnă 216 lei în total.

Fidelis, disponibil doar pentru donatorii de sânge, oferă o dobândă de 7,95% pe o perioadă de 3 ani, cu un minim de 500 lei, generând un câștig de 39,75 lei pe an, adică 119,25 lei total.

Dobânzi pentru investiții pe termen lung de 5 ani

În cazul depozitelor pe termen lung de 5 ani, băncile nu dispun de oferte relevante. Există conturi de economii cu câștiguri reduse.

Tezaur oferă o dobândă de 7,6% pe an, generând un câștig de 76 lei/an pentru o investiție de 1.000 lei, adică 380 lei în total pe durata investiției.

Fidelis are aceeași dobândă, însă suma minimă de investiție este de 5.000 lei, rezultând 380 lei pe an, adică 1.900 lei în total.

Pentru titlurile disponibile în euro pe o durată de 7 ani, Fidelis oferă o dobândă de 5,75% pe an. Cu o investiție de 1.000 de euro, câștigul anual ar fi de 57,5 euro, adică 402,5 euro pe toată perioada.

Este important de menționat că titlurile de stat nu sunt supuse impozitării, astfel că nu este necesar să plătiți impozit pe venit sau contribuții la asigurările sociale. În contrast, câștigurile din conturile bancare sunt impozitate dacă depășesc 6 salarii minime pe an, ceea ce implică depunerea unei declarații fiscale.

Diferențele între Fidelis și Tezaur

Fidelis impune o investiție minimă de 5.000 lei pentru titlurile în lei și 1.000 euro pentru cele în euro. Există o variantă pentru donatori de sânge, cu un minimum de 500 lei.

În schimb, Tezaur nu are cerințe de sumă minimă. Ștefan Nanu, șeful Trezoreriei, a menționat recent că este posibil să investești chiar și 100 de lei.

Cei care aleg Fidelis anticipă că, eventual, vor dori să retragă banii, având oportunitatea de a obține repede fonduri fără a pierde dobânda acumulată; desigur, câștigurile sunt influențate de evoluția pieței.

La Tezaur, răscumpărarea este posibilă, dar se pierde dobânda dacă banii sunt retrași înainte de expirarea perioadei de 3 ani.

O altă distincție este legată de metodele de achiziție; Fidelis se poate cumpăra prin Alpha Bank, BT Capital Partners, BCR, BRD sau prin intermediul brokerilor, în timp ce Tezaur este disponibil prin Trezoreria Română, Poșta Română sau SPV.

Investitorii cu un apetit mai mare pentru risc pot opta pentru instrumente financiare complementare, cum ar fi fonduri de investiții sau acțiuni pe piața de capital.

Sursă foto: Dreamstime.com